Блокировка банковского счета по 115-ФЗ

Закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» претерпел много изменений. Всего за год внесено было 10 поправок.

Данный закон часто трудно понятен, а постоянные изменения вносят еще больше путаницы. В этой статье рассмотрим подробно:

• На кого распространяются требования закона.
• По какой причине банк может заблокировать счет.
• Что сделать, чтобы избежать блокировки.

Правовые основания блокировки счетов

Данный закон способствует в первую очередь в противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. На базе этого закона издаются:

• постановления Правительства;
• положения Банка России;
• письма и решения ЦБ.

Кроме 115-ФЗ рекомендуем ознакомиться с:

• Решением Совета директоров ЦБ от 24.06.2022.
• Методическими рекомендациями о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц, № 16-МР от 06.09.2021.
• Положением Банка России от 02.03.2012 № 375-П.

На кого распространяется закон 115-ФЗ

Закон рассчитан на всех граждан, имеющих счета в банках, используемых для расчетов по бизнесу, личным делам и другим случаям. Согласно со ст. 2 закона № 115-ФЗ попасть в поле его действия могут бизнесмены, физические и юрлица.

Чтобы банкам было проще ориентироваться, ЦБ запустил специальную платформу «Знай своего клиента». Она начала действовать с 1 июля 2022 года. На платформе все клиенты банков разбиты по группам:

• Зеленые клиенты – благонадежные. Теперь отказать им в проведении операций банки не в праве. Кроме того, не могут и обновлять их идентификационные данные чаще чем раз в три года.
• Желтые клиенты – с тревожными показателями деятельности. К таким клиентам банки вправе устанавливать ограничения на свое усмотрение.
• Красные клиенты – проводящие незаконные операции. К таким клиентам законом предусмотрены самые большие ограничения.

Клиенты из красной группы – это высокий риск. Поэтому им вводятся следующие ограничения:

• Нельзя снять наличные со счета, вклада или депозита.
• Нельзя перевести средства через интернет-банк, включая систему быстрых платежей.
• Нельзя снимать остаток при расторжении договора.

Список же разрешенных операций для таких клиентов сведен к минимуму. Они могут:

• Оплачивать налоги, алименты и другие обязательные взносы.
• Платить зарплату работникам при соблюдении ряда условий.
• Снимать в месяц 30 тысяч рублей на жизнь.
• Оплачивать услуги банка.

Виды операций, попадающих под подозрение

Понятие подозрительная операция не установлено законом. Однако у Банка России имеются свои критерии оценки, но он их не разглашает. Несмотря на это, понимание признаков такой операции можно вывести из ст. 6 закона № 115-ФЗ и методических рекомендаций ЦБ РФ.

Так подозрительными, могут показаться банку счета с такими признаками:

• слишком большое число контрагентов – физических лиц, более 10 в день, более 50 в месяц и т.п.;
• слишком короткий промежуток между зачислением и списанием;
• отсутствие выплат по обязательным платежам и оплаты товаров.

Операции, имеющие один или несколько таких маркеров, скорее всего покажутся подозрительными:

• странный характер сделок;
• отсутствие какого-либо экономического смысла;
• вывод денег из страны;
• финансирование «серого» импорта;
• обналичивание денег;
• вывод средств с целью ухода от налогов;
• коррупционный след.

Повторяющиеся подозрительные операции, один или несколько признаков повод занести клиента в «красную» зону риска. Такой клиент может оспорить свой «красный» статус в Межведомственной комиссии по противодействию легализации, а затем в суде. Если обращения не было или МВК и суд отказали в удовлетворении жалобы, фирму или ИП в принудительном порядке исключат из ЕГРЮЛ/ЕГРИП по требованию ЦБ РФ.

Как избежать блокировки счета в банке

Как не проводить подозрительных операций, если четкого определения по ним в законе нет и алгоритмы оценки не афишируются? Когда нет четких требований и рамок совершенно неясно, как не попасть в зону высокого риска.

Чтобы минимизировать возможность блокировки счетов рекомендуем соблюдать такие правила:

• Вести деятельность исключительно в рамках, указанных ОКВЭД.
• Своевременно оповещать банк об изменении видов деятельности.
• Правильно оформлять платежные документы.
• Контролировать достоверность данных ЕГРЮЛ.
• Предоставлять своевременно банку документы по запросу.
• Своевременно уплачивать налоги.
• Не использовать «серых» схем.

Естественно, даже речи не может идти о каких-либо серых схемах, попытке обналичить деньги, и других способах ухода от налогов.

Как оставаться в зоне с низким риском?

Самый простой способ - соблюдать требования закона и избегать в сделках маркеров подозрительных операций. Это поможет держаться в зоне низкого риска.

Чаще проверяйте свой статус в банке. Для этого нужно направить запрос в банк. Это – открытая информация. Сделать запрос можно столько раз, сколько угодно, здесь нет ограничений.

Чтобы минимизировать риски блокировки счетов, рекомендуем прежде хорошенько разобраться с требованиями Закона № 115-ФЗ и следить за всеми обновлениями. Борьба с отмыванием и обналичкой ведется постоянно. Изменения в законодательство будут продолжать вносить. Чем больше хитростей и уловок будут придумывать недобросовестные предприниматели и иные лица, тем труднее станет работать. Поэтому, самое важное правило - работать честно и сотрудничать с порядочными контрагентами.